Ilgalaikės paskolos

Šiandien finansinių paslaugų rinka Lietuvoje yra gana plačiai išplėtota. Turime ne tik tradicinius bankus, tačiau ir kredito unijas, sutelktinio finansavimo platformas, greitųjų kreditų bendroves, kurios teikia įvairias finansines paslaugas. Populiariausiomis paslaugomis jau kuris laikas išlieka ilgalaikės paskolos.

Ilgalaikių paskolų populiarumas nėra trumpalaikis reiškinys. Tai finansinė paslauga, leidžianti žmonėms kurti savo gyvenimą. Juk norint įsigyti brangesnį daiktą (pavyzdžiui, brangesnės buitinės technikos, automobilį ar būstą), turite du variantus – taupyti arba imti paskolą. Deja, taupymas užtrunka, o taupant, pavyzdžiui, būstui, tai gali trukti ir puse gyvenimo. O tuo tarpu kažkaip gyventi reikia. Natūralu, jog ilgalaikės paskolos tampa savaime suprantama išeitimi ir gyvenimo dalimi.

Priklausomai nuo finansinės institucijos, iš kurios imama paskola, nuo pageidaujamos pasiskolinti sumos, priklauso ir ilgalaikės paskolos sąlygos. Pagal apibrėžimą, ilgalaikė paskola yra vadinama vartojimo paskola, kurią reikia grąžinti dalimis per nustatytą ir sutartimi patvirtintą laiką. Paprastai ilgalaikės paskolos prasideda nuo kelių tūkstančių eurų, o grąžinimo terminas yra daugiau nei metai laiko. Mažos ir greitai (per kelis mėn) grąžinamos paskolos priskiriamos greitiesiems kreditams.

Kaip išsirinkti ilgalaikės paskolos kreditorių?

Kuomet prireikia poros šimtų eurų, kreipiamasi į pirmą pasitaikiusį, bent kartą girdėtą greitųjų paskolų teikėją. Tačiau renkantis iš ko pasiimti ilgalaikę paskolą, sau tokio lengvabūdiškumo leisti nevalia. Ilgalaikė paskola yra tarsi partnerystė, su sprendimu ir sutartimi gali tekti gyventi ne vienerius metus, tad ir rinktis reikia atsakingai. Yra ir finansinė motyvacija pasidomėti paskolų teikėjais, kadangi kiekviena finansinė institucija turi savo vidines taisykles ir pasiūlymų paketus, tad tikrai paslaugos nėra identiškos. Pasidomėjus ir panagrinėjus atidžiau, galima rasti būtent tą pasiūlymą, kuris labiausiai atitinka jūsų poreikius.

Geriausias būdas pradėti nagrinėti rinkos situaciją ir savo galimybes gauti ilgalaikę paskolą – paskolos skaičiuoklės. Kiekviena finansinė institucija teikianti paskolas turi savo oficialiame interneto tinklalapyje pateiktą paskolos skaičiuoklę. Suvedus reikalaujamus duomenis, tokius kaip mėnesinis uždarbis, pageidaujama paskolos suma ir grąžinimo terminas, gaunama orientacinė palūkanų norma, grąžinama suma ir mėnesinės įmokos. Tai leidžia susidaryti įspūdį kokio dydžio paskolą įmanoma gauti ir kokių sąlygų tikėtis. Žinoma, tai automatinė sistema, tad ir rezultatai orientaciniai.

Pagal reputaciją, rekomendacijas išsirinkite bent 3 finansines institucijas, kuriose galėtumėte imti ilgalaikę paskolą. Apsilankykite visų atstovybėse, pateikite užklausas ir gaukite ilgalaikės paskolos pasiūlymus. Tuomet skirkite laiko pasiūlymų nagrinėjimui. Suskirstykite prioritetais kas jums svarbiausia – ilgas paskolos gražinimo terminas, maža mėnesinė įmoka ar galutinė palūkanų sumą ir taip įvertinkite kuris pasiūlymas labiausiai jums tinka.

Nebijokite derėtis. Šiuo metu paskolų rinka yra pilna, kai kurie specialistai teigia, jog ir perpildyta, todėl finansinės institucijos siekia pritraukti ir išlaikyti klientą. Todėl derybos nėra tabu. Jei norite prailginti grąžinimo terminą ar gauti paskolą su mažesnėmis palūkanomis, bendraukite, derėkitės ir tikrai išgausite geresnį pasiūlymą.

Ir galiausiai, visada perskaitykite sutarties sąlygas. Visada pagalvokite apie blogiausius scenarijus, galbūt pasikeitus šeimos finansinei padėčiai negalėsite kurį laiką mokėti įmokų ar teks vėluoti mokėjimus. Kaip tokie scenarijai aprašomi sutartyje, kokios baudos, kokios galimybės atidėti mokėjimus ar pakeisti sutarties sąlygas? Apsvarstykite ir tokį variantą, jog galbūt finansinė situacija po kurio laiko pagerės ir norėsite paskolą gražinti anksčiau. Kai kurios įmonės numato tokią galimybę ir perskaičiuoja palūkanas, taip jūs sumokate mažiau, t.y. gražinant paskolą anksčiau sutaupote.

Praėjus šiuos paprastus ir logiškus žingsnius, jau turėtumėte turėti atsakymą, kur geriausi jūsų atveju imti paskolą.

Pagal ką sprendžiama ar jums išduoti paskolą?

Paslaugų rinkoje yra požiūris, jog įmonės turi peštis dėl kliento ir kad „klientas visada teisus“. Deja, finansų rinkoje tai nėra visai tiesa. Jei neatitiksite tam tikrų kriterijų, ilgalaikės paskolos galite ir negauti, nes finansų institucijos siekia išvengti nepagrįstos rizikos. Taigi, pagal kokius kriterijus sprendžiama ar jums galima suteikti ilgalaikį kreditą?

Esami finansiniai įsipareigojimai. Jei turite finansinių įsipareigojimų, tokių kaip neišmokėta paskola, paimtas greitasis kreditas ar nebaigta lizingo sutartis, greičiausiai ilgalaikio kredito negausite. Išimtis gali būti taikoma refinansuojant esamą paskolą ar imant papildomą paskolą toje pačioje finansinėje įmonėje kaip ir esama paskola. Todėl pirmiausia prieš siekiant gauti ilgalaikę paskolą, geriausia būtų gražinti prieš tai paimtas paskolas ir atiduoti visas skolas.

Gaunamos pajamos.  Lietuvoje itin aktyviai stebima ir vykdoma atsakingo skolinimosi politika. Todėl visada pirmiausia įvertinamos paskolos prašytojo finansinės galimybės. Jei pajamos yra mažos ir mėnesinė įmoka viršija leistiną sumą (oficialiai gaunamos pajamos atėmus išlaidas), tuomet paskola nėra išduodama arba išduodama tokia, kokią galima pagal turimas pajamas. Todėl planuojantiems gauti ilgalaikę paskolą visuomet rekomenduojama pasižiūrėti kaip bent pusmetį pasididinti oficialias pajamas, pavyzdžiui, susirasti papildomą darbą. Verta ir susituokti arba sudaryti partnerystės sutartį, kadangi tuomet skaičiuojamos šeimos ar partnerių pajamos, o šios jau yra didesnės ir paskolą galima tikėtis gauti didesnę.

Kredito istorija. Kredito istorija yra tarsi žmogaus finansinis gyvenimo aprašymas. Joje fiksuojami visi mokėjimai ir vėlavimai mokėti, buvę ir esami finansiniai įsipareigojimai. Kuo tvarkingesnė kredito istorija, tuo didesnė tikimybė, jog ilgalaikė paskola bus suteikta geresnėmis sąlygomis. Beje, klaidingai manoma, kad greitieji kreditai gadina kredito istoriją. Iš tiesų, jei ankstesnės paskolos ir kreditai buvo grąžinti laiku, nebuvo vėluojama, tai kaip tik pagerina kredito reitingą, nes parodo, jog sugebate laikytis įsipareigojimų ir susitvarkyti su savo finansais. Beje, į kredito istoriją įtraukti ir atsiskaitymai už komunalines paslaugas ir ryšių paslaugas. Jei turite sudarę sutartis ir tvarkingai jas apmokate, tai teigiamai paveiks ir jūsų kredito istoriją.